in

Thu nhập 6 triệu có nên tiếp tục đóng bảo hiểm nhân thọ?

Tôi 22 tuổi, thu nhập không cố định nhưng mỗi tháng đang chi 1,5 triệu đóng bảo hiểm nên đang tính dừng lại.

Cách đây hai năm, mẹ tôi qua đời nên tôi thấy những rủi ro tài chính để lại cho người thân nếu không có sự chuẩn bị trước. Từ đó, tôi quyết định mua bảo hiểm nhân thọ. Tôi chọn đóng phí 18 triệu một năm với các điều khoản bồi thường 1 tỷ đồng nếu qua đời, bị tai nạn mất khả năng lao động. Số tiền mua bảo hiểm khi đó là gia đình tài trợ.

Hiện tôi 22 tuổi, đang làm giao hàng với thu nhập không cố định, khoảng 5-6 triệu đồng một tháng. Quỹ thu nhập mỗi tháng rất eo hẹp nên tôi đắn đo có nên tiếp tục chi 1,5 triệu đồng mỗi tháng trong 13 năm tới để hoàn thành hợp đồng bảo hiểm hay ngừng đóng, chấp nhận mất phần lớn số tiền đã đóng trong hai năm qua để giảm bớt áp lực.

Nếu ngừng đóng bây giờ, tôi chỉ nhận lại vài trăm nghìn đồng trong số 36 triệu đã đóng. Nếu tiếp tục, phí bảo hiểm chiếm 30% thu nhập nên tôi bắt buộc phải bóp chặt các khoản chi tiêu nếu muốn có tiết kiệm.

Tôi mong nhận được góp ý từ chuyên gia!

Lê Văn Ngọc Huy

Chuyên gia trả lời:

Hầu hết công ty bảo hiểm quy định khách hàng ngừng hợp đồng trong 2 năm đầu thì không nhận được bất cứ khoản tiền nào. Sau 2 năm, giá trị hoàn lại mới hình thành và khách hàng ngừng hợp đồng khi đó sẽ nhận một số tiền không đáng kể vì đã trừ các chi phí. Tôi không biết chi tiết mọi điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm của bạn nhưng từ dữ kiện được cung cấp có thể kết luận, bạn sẽ rất thiệt thòi bởi vừa mất phí vừa mất quyền lợi mà công ty bảo hiểm cam kết nếu ngừng đóng bây giờ.

Giả sử không thể cải thiện thu nhập để duy trì mức phí 1,5 triệu đồng mỗi tháng, tôi khuyên bạn tính đến 4 phương án.

Đầu tiên và cũng khả thi nhất là đề nghị công ty bảo hiểm giảm số tiền, đồng nghĩa giảm quyền lợi bảo hiểm. Việc này giúp số phải đóng mỗi tháng ít hơn, ngoài ra tiền đã đóng cho những tháng trước được tính toán lại sẽ dư ra một khoản nhất định để trang trải cho những kỳ đóng phí tiếp theo.

Thứ hai, đề nghị thay đổi tần suất đóng phí thành 3 tháng, 6 tháng, thậm chí một năm một lần. Phương án này tính bình quân thì không thay đổi số tiền phải đóng hàng tháng, nhưng lại giúp bạn không chịu áp lực liên tiếp và còn có thể sử dụng tiền nhàn rỗi hàng tháng (nếu có) để đầu tư, kinh doanh kiếm một khoản lãi ngắn hạn. Rủi ro cho phương án này là có thể bạn quản lý chi tiêu không chặt chẽ, dẫn đến số tiền tích cóp từng tháng để đóng bảo hiểm ngày càng hao hụt.

Thứ ba, bạn có thể thông báo với công ty bảo hiểm tạm dừng hợp đồng nếu thoả điều kiện về thời điểm. Thông thường, bắt đầu từ năm thứ tư, khách hàng có quyền tạm dừng bảo hiểm không quá 12 tháng. Bạn sẽ không phải đóng phí bảo hiểm lẫn phí quản lý hợp đồng nên gánh nặng tài chính vơi bớt, nhưng bù lại các quyền lợi bảo hiểm cũng không được nhận trong thời gian này.

Cuối cùng là vay công ty bảo hiểm tiền đóng phí với lãi suất ưu đãi. Số tiền được vay tối đa bằng giá trị hoàn lại của hợp đồng tại thời điểm bạn đề nghị. Phương án này giúp bạn tháo gỡ khúc mắc tài chính ngắn hạn và có thể đảm bảo quyền lợi của mình trong trường hợp biến cố xảy ra. Tuy nhiên, mức độ khả thi của phương án này phụ thuộc rất nhiều vào chính sách và tính linh hoạt của từng công ty bảo hiểm.

Ngô Trung Dũng
Phó Tổng thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam

Nguồn: VnExpress

What do you think?

Written by admin

Trả lời

Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai.

GIPHY App Key not set. Please check settings

“Ông trùm chứng khoán” Nguyễn Duy Hưng nhận “thua” ông Trương Gia Bình

Tình cũ tỷ phú U80 nói về Đoan Minh: Không thể nào chọn cô gái có suy nghĩ như vậy được!